Lavere bidragssats ved ny vurdering

Er din bolig steget i værdi, kan man i forbindelse med omlægning af sit lån, få fastsat sin bidragssats på ny, hvilket kan give en lavere bidragsbetaling. I flere tilfælde kræver det en aktiv handling fra dig som kunde.

Hvad er en bidragssats?

Det er ikke kun rente og afdrag man som låntager betaler på sit realkreditlån – Man betaler også en procentdel af den aktuelle restgæld via den såkaldte bidragssats. Bidragssatsen skal betragtes som realkreditinstituttets løbende gebyr, for at facilitere dit realkreditlån, samt for at konsolidere sig mhp. at imødegå de økonomiske risici der er forbundet med nedskrivning af lån. Bidragssatserne varierer alt afhængig af hvilket realkreditinstitut samt hvilken låntype og belåningsgrad der er tale om.

Bidragssatser fastsættes med udgangspunkt i den aktuelle belåningsgrad i ejendommen. Lavere belåning er lig med lavere bidragssats. Realkreditinstitutterne opdeler bidragssatsen i følgende tre såkaldte belåningsintervaller:

Se alle aktuelle bidragssatser her

Hvordan kan man reducere sin bidragssats?

Derfor bør man som boligejer være opmærksom på, om boligen er steget i værdi siden man købte ejendommen, eller siden sidste låneomlægning. En værdistigning kan være resultatet af boligforbedringer, energioptimeringer eller blot generelle prisstigninger på boligmarkedet. En eventuel værdistigning vil betyde af den aktuelle belåning i ejendommen udgør en lavere procentdel af den samlede boligværdi – Det vil sige, at belåningsgraden reduceres. Desværre kan man ikke bare skynde sig at ringe til sin rådgiver i banken, og bede om en ny vurdering af sin ejendom, og dermed opnå en lavere bidragssats. Bidragssatsen fastsættes i forbindelse med optagelse af nyt lån, så derfor vil en ændring af bidragssatsen typisk kræve en låneomlægning.

Har du udover et realkreditlån i din ejendom, også et boligbanklån, kan man i forbindelse med en værdistigning af ejendommen, omlægge sit realkreditlån således at banklånet bliver lagt ind under realkreditbelåningen. Dette vil muligvis gøre at man i forbindelse med låneomlægning ikke kan opnå en lavere bidragssats, men til gengæld muligvis opnå en rentebesparelse, da den variable, ofte lidt højere banklånsrente bliver lagt ind under realkreditlånet. Vælges et fastforrentet realkreditlån, vil en sådan manøvre altså betyde en reduceret renterisiko for låntager, samt en potentielt lavere samlet rentebetaling, dog muligvis med uændret bidragsbetaling.

Hvor meget kan man spare på en lavere bidragssats?

Det store spørgsmål er, hvor meget man egentlig kan spare, ved at få en lavere bidragssats.

Lad os tage et konkret eksempel:

 

Få et tilbud på en låneomlægning eller belåning af friværdi.

Ved at boligens værdi stiger fra DKK. 3.000.000 – 4.000.000, reduceres belåningsgraden fra 80% til 60%, hvilket ændrer bidragssatsen fra 1,35% til 0,82%. Dette resulterer i en årlig besparelse på DKK 12.720, eller over DKK. 1.000 pr. måned. Af eksemplet kan vi se at restgælden forbliver uændret. Restgælden udgør efter værdistigningen blot en mindre del af ejendommens værdi. Bemærk at låneomlægningen som vil være en forudsætning for at opnå en lavere bidragssats, vil være forbundet med omkostninger. Hvilken lånesammensætning og finansieringsløsning der er mest fordelagtig for din økonomi, afhænger af faktorer som belåningsgrad, låntyper samt ejendomsværdi, hvorfor det til enhver tid anbefales at søge rådgivning herom i et pengeinstitut, således at beslutninger træffes på oplyst grundlag.

Bidragssatser er ikke normalt til forhandling i modsætning til andre gebyrer og renter, men dog bør man være opmærksom på, at udgifter til betaling af bidragssatser, ligesom renteudgifter er fradragsberettiget.