Du har sandsynligvis hørt om begrebet ”friværdi” før, men hvad betyder begrebet egentlig, og hvad kan man bruge sin friværdi til? Her er 6 gode forslag til hvordan du kan udnytte din friværdi.
Af Philiip Uhrenholt. Økonomisk skribent - Findbank.dkOpdateret d. 12-09-2024. Kategori: Realkreditlån
Hvad er friværdi?
Friværdi er et udtryk for din boligs aktuelle værdi fratrukket restgælden på dine lån i boligen.
Har du for eksempel en bolig til en værdi af DKK. 2.000.000, og en samlet restgæld på lånene i boligen på DKK. 1.000.000, har du en friværdi på DKK. 1.000.000. Friværdien øges hver gang man afdrager på sine lån i boligen, forudsat at boligens værdi Ikke i samme periode falder med et tilsvarende beløb.
6 måder at udnytte sin friværdi i boligen:
Har man som boligejer et lånebehov, er belåning af friværdi ofte den billigste måde at låne penge på, hvis der er tale om lånestørrelser på ca. DKK. 100.000+, da der naturligvis er omkostninger i forbindelse med stiftelse, tinglysning, mv. Belåning af friværdi kaldes et nedsparingslån, da man sparer ned i boligen, i modsætning til at spare op. Det er nærmest kun fantasien der sætter grænser i forhold til hvad et nedsparingslån kan finansiere. Lad os se på nogle af mulighederne:
- Boligforbedringer eller energioptimering.
- Omlægning af dyre lån til billigere lån.
- Køb af øvrig ejendom eller bolig – eksempelvis fritidsbolig eller forældrekøb.
- Køb af forbrugsgoder som eksempelvis ny bil.
- Finansiering af bryllup/konfirmation mv.
- Nedsparing i friværdien som pensionist, mhp. finansiering af almindeligt forbrug, eller forsødelse af 3. alder i form af rejser, oplevelser mv.
Ønsker du eksempelvis at købe ny bil, kan det ofte være mere fordelagtigt at optage et ekstra lån i din bolig – eventuelt i forbindelse med omlægning af dit eksisterende realkreditlån – sammenlignet med at optage et billån. Årsagen er, at renten på et realkreditlån i mange tilfælde er markant lavere end på et billån med variabel rente. Dog kan der være undtagelser ved såkaldte grønne billån, der bruges til finansiering af plug in hybrid – og elbiler, da renten på denne type billån er lavere end på traditionelle billån. En større friværdi i din bolig, er lig med en lavere belåningsgrad. Dette kan også danne grundlag for at omlægge sit realkreditlån, med henblik på at indfri et eventuelt boligbanklån, og få dette lagt ind under realkreditlånet så at sige.
Fordelen er her at man som låntager kan reducere sin renterisiko, og ofte få en rentebesparelse, alt afhængig af hvilken konkret låntype der vælges som realkreditlån.
Det kan også være man ønsker at belåne sin friværdi, med henblik på at udføre energioptimering eller øvrige boligforbedringer, ved eksempelvis at tage et tillægslån i friværdien, og således få udbetalt et kontant provenu.
Få op til 3 gratis tilbud på belåning af din friværdi her:
Belån ejerbolig med realkreditlån.
Der er altså mulighed for at belåne sin friværdi i forbindelse med omlægning af eksisterende lån, eller gennem optagelse af et tillægslån.
Adgang til friværdien:
Bemærk at en friværdi og en lav belåningsgrad i din bolig, ikke er en garanti for at blive bevilget et nedsparingslån, da bevilling forudsætter kreditgodkendelse.
Herudover skal det naturligvis nævnes, at hvad der bedst kan betale sig for dig og din økonomi, altid bør bero på en konkret rådgivning i dit pengeinstitut.
En stor friværdi bør således ikke altid være målet i sig selv, da det som nævnt ovenfor ikke er altid, at man kan få adgang til sin friværdi.
Har man som boligejer afdraget meget og har en lav belåningsgrad, så er man på papiret velhavende, men man får muligvis ikke lov til at få adgang til formuen via et nedsparingslån. Derfor er konsensus blandt flere formuerådgivere, at man ikke udelukkende bør afdrage aggressivt på boligen, men også sørge for at investere nogle af sine midler i øvrige aktiver som eksempelvis værdipapirer, da disse er mere likvide.
Der findes desuden et velkendt ordsprog blandt investeringsrådgivere og formueforvaltere, som siger at man ikke bør lægge alle sine æg i samme kurv.
Det anbefales at man er opmærksom på risikospredning, og dermed er mindre sårbar overfor konjunkturudsving eller negativ udvikling på bestemte markeder.
Derfor kan det give god mening af nedbringe sin gæld til et fornuftigt niveau, men derefter begrænse opsparingen ved f.eks. at vælge afdragsfrihed, eller belåne dele af den friværdi man måtte have, med henblik på at investere midler i øvrige aktiver, eller pensionsprodukter.
Dog kan det anbefales at nedbringe gælden til et niveau, som gør at man kommer under en af progressionsgrænserne i forhold til bidragssats-betaling.
Læs mere om bidragssatser, og find den laveste bidragssats.
Drømmer du om at købe en bolig, således at du fremadrettet kan opnå friværdi?
