Et virksomhedslån kan være en mulighed for dig med eget firma. Men hvad skal du være opmærksom på ved lån til egen virksomhed? Og er der særlige vilkår for dig, der søger lån til opstart af virksomhed?
Af Kasper Kjems. Redaktør - Findbank.dk1. Hav et klart formål med dit lån
Hvad er et virksomhedslån? Ganske kort er det et lån, hvor du låner penge til at starte din egen virksomhed eller låner til at vækste din virksomhed. Har du en personligt ejet enkeltmandsvirksomhed, kan du få et lån til egen virksomhed på samme vilkår som andre virksomheder. Den eneste forskel er dog, at du som enkeltmandsvirksomhed selv hæfter for lånet. Det betyder blandt andet, at du som person, og ikke kun din virksomhed, skal vurderes som kreditværdig af låneudbyderen, før du kan få et virksomhedslån. At være kreditværdig betyder, at du for eksempel ikke må stå opført i RKI (Ribers Kredit Information), som er et dansk register over dårlige betalere.
Du skal altid have et klart formål med dit lån. Dels fordi det styrker dig i en forhandlingssituation, dels fordi du skal have det lån, der passer bedst til din virksomhed. Nogle lån egner sig for eksempel bedre til kortsigtede investeringer end andre, mens andre lån er særligt udviklet til dig, der har brug for et lån til opstart af egen virksomhed. Du bør også have en klar plan med dit lån for din egen skyld. Der er nemlig altid udgifter forbundet med at låne penge, og der er ingen grund til at klatte dem væk på ingenting.
Inden du ansøger om et lån til egen virksomhed, skal du huske, at alle lån skal betales tilbage. Derfor er det vigtigt, at du er fuldstændig afklaret med, hvor mange penge du kan holde til at låne. Du skal med andre ord have helt styr på virksomhedens økonomi og vide, hvor stort et beløb du er i stand til at afdrage lånet med hver måned. En god tommelfingerregel er, at man højst låner det, der svarer til 5 % af virksomhedens månedlige omsætning.
2. Find det erhvervslån, der passer bedst til din virksomhed
Der findes flere typer af erhvervslån på markedet. Du kan låne gennem banken eller via de mange kommercielle låneudbydere, der findes. Nogle erhvervslån kræver, at du kan stille en form for sikkerhed, men du kan også få virksomhedslån uden sikkerhed. Realkreditlån eller obligationslån med fast eller variabel rente hører til blandt de billigste og populæreste lån på markedet. De har typisk en lang løbetid og en lav rente. Til gengæld kræver de, at du kan stille sikkerhed i form af bygninger eller inventar for at få lånet. Derfor er det for rigtig mange mindre og nyetablerede virksomheder mere realistisk med et kontantlån.
Et kontantlån foregår gerne gennem en bank eller en anden låneudbyder. Renten på et kontantlån er ikke fastsat af markedsrenten som ved realkreditlån. Her er det låneudbyderen, der bestemmer renten. Det betyder, at kontantlån er dyrere end et realkreditlån, men til gengæld har du ofte mulighed for at forhandle om renten. Særligt hvis du optager erhvervslånet gennem en bank. Kontantlån er ofte lån med en kortere løbetid. Du kan også finde erhvervslån uden sikkerhed. Sidstnævnte er dog ofte dyrere i længden, men kan være en mulighed, hvis du søger et lån til start af egen virksomhed.
Som enkeltmandsvirksomhed kan du overveje, om du har brug for at låne så mange penge, at det overhovedet kan betale sig at tage et virksomhedslån. En kassekredit for erhverv kan også være en løsning. Særligt hvis din virksomhed i en kortere periode mangler likviditet, for eksempel mens du venter på, at en kunde betaler for sit produkt.
3. Sammenlign priser på forskellige virksomhedslån
Hvad koster et virksomhedslån? Det er faktisk et godt spørgsmål, for det er ikke nødvendigvis det nemmeste at svare på. Her er der flere parametre, der kan have betydning for den endelige pris på dit lån. Mange har en tendens til at kigge på lånets rente, hvilket da også kan have en vis betydning. Man kan sige, at renten er et udtryk for den pris, som for eksempel en bank tager for at låne dig penge. Den siger dog ikke noget om hverken stiftelsesomkostninger eller gebyrer, som kan ligge skjult i lånet.
Ønsker du at sammenligne forskellige erhvervslån, er det sikreste parameter at sammenligne på ÅOP. De årlige omkostninger i procent. ÅOP er den samlede opgørelse af, hvad erhvervslånet koster inklusive renter og alle andre omkostninger. Vær dog opmærksom på, at ÅOP er bedst til at sammenligne enslydende lån med samme løbetid og samme beløbsstørrelse.
Løbetiden er også en ting, der kan have en betydning for prisen på dit lån. Ofte er det sådan, at jo længere din løbetid på lånet er, jo dyrere kan det blive. Mange falder for, at en lang løbetid ofte betyder mindre månedlige afdrag. Du skal så til gengæld betale de rentetilskrivninger, der sker i hele perioden. Jo hurtigere du kan betale virksomhedslånet af, jo billigere bliver det typisk for dig og din virksomhed.
4. Stil krav til banken
Når man som enkeltmandsvirksomhed eller iværksætter skal låne penge, kan man hurtigt komme til at føle sig som den lille i sit forsøg på at blive fundet kreditværdig og i stand til at låne. Ikke mindst hvis man er i en forhandling med en bank. Her bør du huske, at uanset hvilken type låneudbyder du står over for, så er det dig, der er kunden. Det er dig, de skal tjene penge på, og dig, der skal tilvælge dem. Derfor skal du heller aldrig lade dig nøjes med det første det bedste. Indhent altid mindst 3 tilbud hjem, som du kan læse igennem og tage stilling til i ro og mag.
Selv om din enkeltmandsvirksomhed er lille, skal du ikke lade sig slå ud. Stil krav, og tænk langsigtet, når du skal forhandle med for eksempel banken. Måske ved du allerede, at du får brug for bankens hjælp igen inden for kort tid til et banebrydende projekt eller lancering af endnu et produkt? Eller måske er du i din virksomheds opstartsfase og ønsker at benytte andre af bankens erhvervsservices fremadrettet? Brud den viden i dine forhandlinger til at forhandle renten ned eller til at forhandle om andre bankydelser, som du kan se et potentiale i.
5. Overvej alternative muligheder for finansiering
Når du ansøger om et virksomhedslån, kan du risikere at få et nej. Det skal du dog ikke lade dig stoppe af. Der findes heldigvis andre, alternative former for finansiering end lån til firmaet.
Har du eksempelvis et banebrydende koncept, som vil gavne en masse mennesker? Et lækkert nyt produkt, en ny måde at gøre tingene på eller et særligt projekt, som skal sættes i søen? Så kan det være muligt at kaste sig ud i crowdfunding. Crowdfunding er, når en flok mennesker vælger at donere penge til noget. Ofte er her tale om privatpersoner, der kan se en idé med din virksomhed og det, du laver, og derfor vælger at investere et mindre beløb. Enten som aktier, donation eller mod at få en lille modydelse til gengæld.
Du har på samme måde mulighed for at søge om tilskud fra fonde. Blandt andet fra statens finansieringsfond, Vækstfonden. Fonden hjælper små og mellemstore virksomheder i Danmark med hjælp til vækst.
Læs videre:
Husk 5 ting inden du ansøger om erhvervslån
Er en erhvervskonto lovpligtig?
