Som erhvervsdrivende har du mulighed for at låne penge og optage et såkaldt erhvervslån eller virksomhedslån, som det også kaldes. Få vores bedste tips og gode råd til, hvordan du finder det billigste og bedste lån til erhverv her.
Af Kasper Kjems. Redaktør - Findbank.dk1. Tænk dig om, før du optager et virksomhedslån
Låner du penge privat, låner du gennem dit CPR-nummer. Ved lån til erhverv låner du penge via virksomhedens CVR-nummer. Der gælder ved begge typer lån, at de stiller krav om personlig hæftelse. Det vil sige, at du selv og din virksomhed skal være kreditværdige for at kunne låne penge. Ofte vil en bank eller et realkreditinstitut forlange, at du kan stille med en garanti, egenkapital eller anden form for sikkerhed, før du kan få lov til at låne penge.
Uanset om du vælger en erhvervsbank eller et andet sted at optage lån, så skal du altid have et klart formål med dit erhvervslån. Er det en direkte investering i nyt inventar eller bygninger? Eller skal du have finansieret udviklingen af et nyt produkt? Du skal med andre ord have en klar strategi, før du starter en forhandling om et lån til erhverv. Hvad gør du for eksempel, hvis du ikke får lånet? Er der så gode alternativer til finansiering?
Overvej også, hvor lidt du kan nøjes med at låne. Det er altid en god idé ikke at være for optimistisk, når du skal låne penge. Forstået på den måde, at du ikke skal overdrive størrelsen på dit lånebeløb. Du skal altså aldrig låne flere penge, end du kan betale tilbage med den indtægt, du allerede har. En god regel er, at du maks. låner det, der svarer til ca. 5 % af din virksomheds månedlige omsætning. Så er du på den sikre side. Ansøg først om et erhvervslån, når du har gjort dig disse indledende overvejelser.
2. Find den rette type erhvervslån
Der findes mange typer af erhvervslån på markedet, og nogle passer bedre til din virksomhed end andre. Derfor er det vigtigt, at du undersøger alle dine muligheder, før du vælger dit endelige erhvervslån. Husk, at det endelige lån skal kunne støtte op om dine planer og være et positivt aktiv for din virksomhed. Du har som virksomhed eksempelvis mulighed for at tage et obligationslån eller realkreditlån til erhverv. Når du optager et virksomhedslån på denne måde, har du mulighed for at vælge mellem et lån med fast rente eller et realkreditlån med variabel rente. Ved den første type lån bliver kursen låst fast, og din lånerente vil ikke blive påvirket i lånets løbetid. Tager du et lån med en variabel rente, kan du ofte få et endnu billigere lån med en lav månedlig ydelse, men uden den sikkerhed, der er ved det fastforrentede lån. Dette skyldes, at renten tilpasser sig markedsrenten, og stiger den, stiger renten på dit lån. Fordelen ved et obligationslån er, at det er billigt. Den lave rente gør det til en populær mulighed for mange virksomheder. Et realkreditlån anbefales, når du skal have et lån med en lang løbetid, og det er især for den lidt større virksomhed, som allerede er godt etableret og kan stille en vis sikkerhed.
Du har også mulighed for at optage et kontantlån i banken. Banklånet er ikke påvirket af markedsrenten, da det er banken selv, der sætter den. Her gælder det, at jo længere løbetid du har på dit lån, jo højere bliver dine udgifter til renter. Et banklån kan være ret dyrt i længden, og derfor anbefales det, at du bruger kontantlånet, som et banklån er, til små eller mellemstore investeringer i din virksomhed. For eksempel vil man ofte beregne erhvervslånets løbetid efter sin investerings levetid. Har du eksempelvis brug for at investere i værktøj eller maskiner, som estimeres til at have en levetid på 10 år, så vil du sandsynligvis have 10 år til at betale lånet tilbage i.
Det er altid en fordel at få sit erhvervslån gennem banken, men det er ikke altid, at det kan lade sig gøre. De fleste låneudbydere kræver, at du som virksomhed kan stille en form for sikkerhed. Det er ikke altid muligt, hvis man har en mindre virksomhed eller er forholdsvis nystartet. Som nystartet kan man tage et særligt erhvervslån til opstart, men det kan også være fristende at optage et erhvervslån uden sikkerhed hos en af de efterhånden mange låneudbydere på markedet. Fordelen ved et lån uden sikkerhed er, at det er et såkaldt hurtigt erhvervslån. Der går sjældent lang tid, fra du ansøger, til du står med pengene i hånden. Ulempen er, at denne type virksomhedslån ofte er dyre og kan være endnu sværere at gennemskue priser og vilkår på end ved for eksempel banklån.
3. Få den rigtige pris på dit erhvervslån
Hvad koster et erhvervslån? Ja, det er et godt spørgsmål. At finde et godt erhvervslån, som også er billigt, kan være lidt af en jungle. Det er nemlig ikke altid ligetil at regne prisen på lånet ud. Her gælder det om at være grundig, for det lån, der umiddelbart ser billigst ud på papiret, kan sagtens have flere skjulte gebyrer og andre omkostninger, som du ikke lige havde regnet med. Tjek derfor flere elementer, når du forsøger at udregne prisen på et lån.
Ofte er virksomhedslån med lav månedlig rente billigere end dem med en høj rente. Men vær varsom med at fokusere for meget på renten i dit forsøg på at udregne prisen på dit erhvervslån. Ofte er det kun den nominelle rente, der står i dine lånedokumenter, og den siger for eksempel ikke noget om antallet af årlige rentetilskrivninger eller renters rente, det, man tilsammen kalder den effektive rente. Den nominelle rente er den rente, som banken selv har bestemt, at de skal have for at låne din virksomhed penge. Den siger ikke noget om andre udgifter, du kan have ved lånet. Den effektive rente derimod siger noget om de samlede renteudgifter. Den inkluderer den nominelle rente samt andre afgifter og gebyrer i lånets levetid.
Det er dog slet ikke nok at kigge på lånets rente. Det sikreste parameter, når du skal sammenligne prisen på forskellige typer virksomhedslån, er, at du sammenligner deres ÅOP. ÅOP står for de årlige procentvise omkostninger og er et udtryk for de samlede omkostninger ved dit lån. Det vil sige, at ÅOP medregner gebyrer og lånets stiftelsesomkostninger. Man kan sige, at ÅOP er et udtryk for den reelle pris på lånet. Derfor er ÅOP en nemmere metode til at sammenligne lån med samme løbetid og på samme størrelse end for eksempel renten. Det anbefales altid, at du indhenter mindst 3 forskellige tilbud på erhvervslån. Det giver dig mulighed for at sammenligne de forskellige priser i ro og mag, før du bestemmer dig for at optage lånet. Ansøg først om et virksomhedslån, når du kender den nøjagtige pris og lånevilkårene.
4. Stil krav til banken
Der gælder det samme, når du skal have et erhvervslån gennem din bank, som hvis du skal låne penge privat. Jo bedre forberedt du er, jo større er din chance for at få lånet. Særligt hvis det er en ny bank, som ikke kender dig i forvejen. Eller hvis din virksomhed er forholdsvis nystartet og endnu ikke en, som banken kender. Du kan meget bedre argumentere dig til et favorabelt lån, hvis du kender din virksomhed til bunds og har 100 % styr på, hvad de lånte penge skal bruges til. Det betyder blandt andet, at du skal have styr på dine budgetter, og du skal kende din virksomheds økonomiske formåen. Øv dig grundigt på din præsentation inden dit møde med bankens erhvervsrådgivere.
Når du skal forhandle om et erhvervslån på vegne af din virksomhed, bør du tænke på, at der gælder samme regler, som hvis du sad og forhandlede om et hvilket som helst andet produkt. Her er det blot penge, der er produktet. Husk, at banken skal tjene penge på dig og helt sikkert også har en agenda, inden de går ind til mødet med dig. Det bør du altid have i baghovedet, hvad enten du er nystartet eller repræsenterer en forholdsvis etableret virksomhed. For eksempel bør du ikke kun fokusere på det lån, du er i banken for at forhandle. Tænk lidt mere langsigtet, og inddrag gerne andre elementer, der kan være en fordel for dig i dit samarbejde med banken. Du har måske allerede andre projekter på bedding, som du ved, kan kræve finansiering engang i fremtiden? Du kan forhandle om alt fra bedre erhvervsservice og bedre rente på lånet til lavere krav til at stille sikkerhed i virksomhedens inventar og bygninger.
Her handler det igen om at være godt forberedt. Forbered for eksempel et budget og et pitch på din virksomheds fremtidige udviklingsmuligheder. Hvor ser du virksomheden om 5 år? Om 10 år? Hvis banken kan se et potentiale i din virksomhed, som rækker ud over den igangværende forhandling, kan det være en fordel for dig.
5. Overvej alternative finansieringsformer
Et lån er en udgift og kan udgøre en risiko for din virksomhed. Derfor er det altid en god idé, at du som virksomhed har en plan B. Du kan risikere, at banken siger nej til at give dig et virksomhedslån. Dette gælder særligt, hvis du er iværksætter eller har en mindre virksomhed, hvor du måske ikke kan stille sikkerhed for et lån eller er så ny, at banken simpelthen ikke tør satse på dig. Heldigvis er der flere muligheder for finansiering.
Landet over findes der en stor gruppe private investorer, der aktivt går ind og investerer i små virksomheder og iværksættere. Typisk fordi de har en interesse i et produkt, en virksomhed eller en branche. Kan du få fat i de private investorer, hvoraf nogle er i organiserede netværk, kan du være heldig at få en tiltrængt kapitalindsprøjtning. Du skal dog være opmærksom på, at når en eller flere private investorer investerer i din virksomhed, så afgiver du en del af virksomheden til dem. De nye investorer bliver altså medejere og vil på et tidspunkt have en forventning om en eller anden form for afkast af deres investering.
Crowdfunding er et forholdsvis nyt fænomen. Her sker finansieringen ved, at en masse små investorer, ofte privatpersoner, donerer et mindre beløb via en crowdfunding-platform. Enten som aktiebaseret crowdfunding, hvor du sælger aktier, som lånebaseret crowdfunding, hvor du betaler pengene tilbage over tid, eller som for eksempel en form for belønnings crowdfunding. Ved sidstnævnte metode får de mange investorer en eller anden form for belønning som tak. For eksempel et eksemplar af det produkt, du er ved at udvikle. Kun ved aktiebaseret crowdfunding afgiver man en del af sin virksomhed. Ved de andre typer crowdfunding får du fuldt ejerskab over de penge, der bliver doneret. Crowdfunding kræver ofte, at du har et ekstraordinært produkt, et særligt projekt eller en god idé, som man gider støtte. Det er typisk ikke en finansieringsform, der kan bruges til at dække almindelige driftsomkostninger.
Læs videre:
Beregn det billigste erhvervslån
