Drømmer du om at bygge dit helt eget hus? Det er et spændende, men også omfattende projekt at bygge en ny bolig. I denne artikel hjælper vi dig på vej og giver dig vores 6 bedste råd til, hvad du skal overveje, inden du optager lån til nybyggeri og begynder byggeriet.
Af Kasper Kjems. Redaktør - Findbank.dk1. Find rammen for dit lån til nybyggeri
Det koster mange penge at bygge nyt. Inden du går i gang med at optage et lån på flere millioner kroner og laver aftaler med arkitekt eller byggefirma, er det derfor vigtigt, at du først og fremmest sætter dig ned og får godt styr på økonomien: Hvor meget har du egentlig råd til, at din bolig må koste? På den måde kan du nemlig lykkes med at få bygget en bolig, som ikke bare lever op til dine drømme – men også din pengepung.
Du bør naturligvis rådgive dig med din bank for et mere præcist svar på, hvor meget du kan og bør låne til et nybyggeri. Men som tommelfingerregel kan du regne med, at du cirka må købe bolig for et beløb svarende til 3,5 gange din årsindkomst før skat, plus din opsparing. Det vil for eksempel sige, at et par med en årlig indkomst på 800.000 kroner som tommelfingerregel kan bygge for:
800.000 kroner x 3,5 = 2.800.000 kroner.
Da der stort set altid dukker uforudsete udgifter op ved nybyggeri, skal du fratrække 15 procent som en buffer til uforudsete udgifter.
Slutresultatet bliver i dette scenarie derfor = 2.380.000 kroner.
I det beløb skal samtlige udgifter være indregnet – det vil sige alt lige fra garderobeskabe og køkken til haveanlæg og fliser.
2. Klarlæg behov og ønsker inden dit lån til nybyggeri
Hvad er det egentlig, der er vigtigt for dig? Er det størrelsen på huset, hvor langt det ligger fra natur eller by, om der er gode skoler i området eller afstanden til og fra arbejde? Sæt dig ned, og lav en prioriteret liste, så du er bevidst om dine reelle ønsker og behov. Det kan være svært, og ofte er den bedste fremgangsmåde at bruge hjernen til at stille de kritiske spørgsmål – og herefter mærke efter i hjertet, om det føles rigtigt.
Husk også at tænke lidt ud af boksen. For der er faktisk langt flere muligheder, end du måske lige er klar over. Det kan være, du finder et hus i dårlig stand på den helt perfekte beliggenhed, som kan rives ned for at bygge nyt. Eller måske finder du den helt perfekte grund i et sommerhusområde. Det kan også være, du ikke skal bygge helt selv, men i stedet vælger at købe et typehus hos et byggefirma.
Tænk også frem i tid. Mange af os er tilbøjelige til kun at tænke vores behov nu og her ind i byggeriet, men hvis du bygger nyt hus, er det sandsynligvis med ønsket om at blive boende de næste mange år. Hav derfor med i dine overvejelser, hvordan dine behov vil komme til at ændre sig – eksempelvis hvis der kommer børn ind i billedet, eller hvis du har børn, der flytter hjemmefra.
3. Læg et byggebudget
Når du har overblik over, hvad du vil bygge, og hvor meget du har råd til at bygge for, skal du lægge et budget for byggeriet, hvor alle udgifter er tænkt med.
Typiske udgifter i forbindelse med nybyggeri vil blandt andet være:
- Nedrivning af eventuelt eksisterende ejendom
- Byggemodning, det vil sige omkostninger i forbindelse med tilslutning og afgift på vand og el, kloak, internet, køreplader og bortskaffelse af jord
- Materialer til hus og have
- Diverse attester
- Entreprisekontrakt
- Udgifter til rådgivere i forløbet
- Omkostninger i forbindelse med flytning
I tillæg til udgifterne er det selvfølgelig relevant, at du får et overblik over dine indtægter. Det kan blandt andet være en opsparing eller friværdi i din bolig foruden selve lånet til renovering, ombygning eller nybyggeri. Her kan du hente et budgetskema.
4. Få finansieringen på plads
Når du har et konkret projekt på plads, er det på tide at få udarbejdet en finansieringsplan. Det vil typisk ske i samarbejde med din bank. Finansieringsplanen betyder, at du ikke bare har et samlet overblik over omkostningerne ved byggeprojektet, men også har en plan for, hvordan du får alle udgifterne betalt.
Du skal have godkendt dit byggeprojekt af dit realkreditinstitut og din bank, inden du kan få et lån til nybyggeri. Du får godkendelsen ved at henvende dig til din bank.
Der er grundlæggende to muligheder for at optage lån til nybyggeri: Gennem et byggelån hos banken eller et forhåndslån hos realkreditinstituttet. Begge former for lån fungerer som en form for mellemfinansiering, der løbende finder sted, mens byggeriet står på. Hvilken løsning der passer bedst til dit projekt og dine behov, kan blandt andet afhænge af, hvor lang tid byggeriet forventeligt vil tage, hvornår i forløbet du skal betale regningerne med mere.
5. Få de månedlige udgifter ned på papir
Når du har fået overblik over omkostningerne til byggeprojektet og har udarbejdet en finansieringsplan sammen med din bank, er det på tide at få overblik over de månedlige udgifter, som det nye liv i dit nye hus kommer til at føre med sig.
Her er nogle eksempler på månedlige udgifter, der skal tænkes ind i dit fremtidige budget efter endt byggeprojekt:
- Forbrugsafgifter (el, vand og varme)
- Skattesatser og rentefradrag
- Forsikringer
- Transport for eksempel til og fra arbejde
- Den kommunale takst for daginstitutionsplads
6. Rådfør dig med relevante fagpersoner
Der er meget at holde styr på ved et byggeprojekt, og derfor er det en god idé at have relevante rådgivere med under forløbet.
Ud over din rådgiver i banken, som hjælper med at få økonomien og finansieringen på plads, er der også flere andre eksperter, du med fordel kan trække på:
En advokat kan give dig juridisk bistand for eksempel i forhold til entreprisekontrakter og køb af grund.
En arkitekt eller byggesagkyndig er din hjælpende hånd i forhold til materialevalg, energioptimering og tegninger.
En forsikringsmand kan tjekke, om du er forsikret, som du bør være, inden byggeriet tager sin begyndelse.
Læs mere om finansiering og lån til nybyggeri
Vil du gerne blive klogere på lån til renovering, ombygning og det at bygge nyt hus?
Vi har udgivet en serie af artikler om emnet. Du kan for eksempel tage et kig på denne artikel om hvad et byggelån er eller artiklen her om lån til renovering. Vi har desuden lavet en guide, der hjælper dig til at finde den bedste bank, for eksempel i forbindelse med, at du skal bygge et nyt hus.
