Andelsboligen er populær i disse dage. Måske går du også med tanker om at købe en andelsbolig? Se hvordan du finansierer lån til andelsbolig.
Af Kasper Kjems. Redaktør - Findbank.dkI denne guide giver vi konkrete råd til dig, der overvejer eller er i gang med at købe andelsbolig og i den forbindelse skal have finansieringen på plads. Der kan nemlig være gode penge at spare og attraktive fordele at hente ved at undersøge markedet godt, inden du beslutter dig for, hvordan du vil finansiere din nye andelsbolig.
Hvad er en andelsbolig?
En andelsbolig er en bolig i et andelsfællesskab. Det er andelsboligforeningen, der ejer og driver ejendommen. Når du køber en andelsbolig, køber du altså ikke selve boligen. Du køber en andel i andelsboligforeningen, som giver dig eksklusiv brugsret til en af ejendommens boliger.
For at blive andelshaver skal du betale et indskud, som altså er boligens pris. Som dokumentation for, at du har eksklusiv brugsret til netop “din” bolig i foreningen, modtager du et andelsboligbevis. Du deltager i foreningens formuefællesskab, og sammen med resten af foreningens medlemmer er du med til at beslutte fællesskabets retningslinjer.
Når du køber en andelsbolig, skal du betale et beløb for selve andelen. Prisen på en andelslejlighed kan svinge fra nogle få hundrede tusinde kroner til mange millioner. Derfor kan det være nødvendigt at optage et lån for at finansiere andelsboligkøbet.
I det følgende dykker vi ned i de forskellige lånemuligheder til andelsbolig.
Hvordan finansierer jeg et andelsboliglån?
En andelsbolig købes ved at betale sælgeren kontant. Har du ikke selv pengene stående, kan du optage et lån for at finansiere købet, og andelsboligen stilles i garanti for lånet.
I modsætning til andre boligkøb kan du ikke optage et realkreditlån, når du skal låne penge til en andelsbolig. Det skyldes, at du som andelsbolighaver ikke ejer selve ejendommen. Det er andelsboligforeningen, der ejer ejendommen. Derfor er det kun foreningen, der har mulighed for at optage realkreditlån mod sikkerhedsstillelse i ejendommen.
Hvilke lånemuligheder har jeg?
Når du ønsker at købe en andelsbolig, har du grundlæggende tre muligheder for at optage et lån:
- Banklån i pengeinstitut eller bank
- Privat pantebrevslån uden om banken
- Realkreditlån gennem andelsforeningen
I langt de fleste vil det være et banklån, der bruges som finansiering af en ny andelsbolig. Men lad os tage et kig på alle tre muligheder.
Tre låneformer til køb af andelsbolig
Banklån
Et banklån er et lån i en bank eller et pengeinstitut. Du optager et lån med din andel som sikkerhed for lånet. For mange er et banklån den eneste relevante mulighed, og derfor er banklån den lånemulighed, de fleste andelshavere ender med at vælge.
Der kan være betydelig forskel mellem den rente, du får tilbudt på andelsboliglånet, alt afhængigt af hvilken bank eller hvilket pengeinstitut du vælger. Derfor gør du klogt i at undersøge markedet og indhente tilbud fra mere end én bank.
Privat pantebrevslån
Et privat pantebrevslån fungerer ved, at du låner pengene af private finansieringsselskaber med din andel som sikkerhed for lånet.
Et privat pantebrevslån er den mindst attraktive form for lån til andelsbolig, da renten typisk er meget højere end et tilsvarende lån i banken. Derfor bør du kun overveje denne låneform, hvis du ikke har andre muligheder for lån.
Realkreditlån til andelshavere
Et realkreditlån til andelshavere fungerer ved, at du afbetaler på et realkreditlån, der er optaget af andelsboligforeningen. Det er altså ikke dig, der har optaget et realkreditlån, men derimod andelsboligforeningen, som optager et realkreditlån i ejendommen og udlåner pengene til andelsbolighaverne.
Realkreditlån til andelshavere er en attraktiv låneform. Som køber sparer du en masse dyre låne- og stiftelsesudgifter ved denne form for lån, og samtidig vil du spare penge på renten i forhold til, hvis du optog et banklån.
Desværre er det kun et fåtal af andelsboligforeningerne, der tilbyder andelshaverne denne mulighed for finansiering. Der er en stor mængde administration forbundet med en sådan ordning, ligesom de færreste andelsforeninger ønsker at løbe den risiko, der er forbundet med at stå som garant for lånet over for realkreditforeningen.
Derfor er et banklån i sidste ende den bedste ud af de muligheder, du højst sandsynligt har til rådighed, når du ønsker at optage et andelsboliglån.
Undersøg renten – og forhandl med banken
Hvis du, ligesom størstedelen af andelshavere, ender med at optage et banklån, så sørg for at undersøge markedet godt, inden du beslutter dig for, hvilken bank eller hvilket pengeinstitut du vil være kunde hos.
Renten på andelsboliglån svinger fra 2,00 procent eller lavere og helt op til 10 procent, og der er altså rigtig mange penge at hente ved at vælge det rigtige lån. Hvis du er en god og solid bankkunde, bør du prøve at få et lån i hus til en rente på maks. 3,5 procent. Men præcis hvor gode vilkår du kan hente hjem, afhænger blandt andet af din personlige økonomi.
Husk også på, at du har mulighed for at forhandle dig frem til en lavere rente på dit andelsboliglån. Tag en forhandling med din nuværende bank, og hvis de ikke er villige i at sætte renten ned, så gå på udkig hos konkurrerende banker, der måske gladeligt vil tage dig som kunde til en lavere rente. Ofte vil den nye bank også acceptere at betale eventuelle flyttegebyrer, der er forbundet med et bankskifte.
Du kan finde det billigste andelsboliglån ved at benytte vores andelsboliglån-beregner.
FAQ – Oftest stillede spørgsmål
Hvad er en andelsbolig?
En andelsbolig er en bolig i et andelsfællesskab. Det er fællesskabet – det vil sige andelsboligforeningen – der ejer selve ejendommen. Som andelshaver har du den eksklusive brugsret til en bestemt bolig i foreningen. Du er samtidig medlem af foreningen og er med til at bestemme retningslinjerne for andelsforeningen i fællesskab med de andre andelshavere.
Hvilket lån kan jeg optage for at finansiere en andelsbolig?
Hvis du ønsker at optage et lån for at købe en andelsbolig, vil et banklån sandsynligvis være den mest relevante mulighed for dig. Du kan optage et banklån gennem en bank eller et pengeinstitut. Andelen stilles som sikkerhed for lånet.
Kan jeg finansiere et andelsboligkøb med et realkreditlån?
Nej, du kan ikke optage et realkreditlån, når du skal låne penge til en andelsbolig. Det er kun ejeren af ejendommen, som kan optage et realkreditlån. Det vil sige, at kun selve andelsboligforeningen kan optage realkreditlån mod sikkerhed i ejendommen.
Hvilken bank skal jeg vælge til at finansiere andelsboliglån?
Der er stor forskel på renten hos de forskellige banker. Typisk svinger renten fra 2 procent til 10 procent, og der er altså gode penge at spare ved at undersøge markedet og gå i forhandling med de forskellige låneudbydere, inden du vælger, hvilken bank eller hvilket pengeinstitut der skal finansiere dit andelsboliglån. Du kan benytte online låneberegnere for at finde frem til de mest attraktive renter og vilkår.
Læs mere om andelsboliglån
Vil du gerne læse mere om andelsboliglån? Vi har skrevet en række artikler, der guider dig let og godt igennem alt det vigtigste, du bør vide, inden du køber en andelsbolig og lægger dig fast på et lån. Tag for eksempel et kig på denne artikel, hvor vi hjælper dig med at finde det billigste andelsboliglån. Læs også om muligheden for lån i andelsboligens friværdi.
